票貼是什麼?利用支票貼現填補資金缺口

票貼是什麼?利用支票貼現填補資金缺口 墊付國內票款

中小企業在經營時時常使用來代替大額現金交易,但是票據上的發票日並不等於兌現日,有可能好幾個月後才可以回收應收帳款,這種方式對許多中小企業來說容易造成短期「資金缺口」,而票貼就可以解決這個困擾
至於票貼的種類、票貼風險、票貼利息計算、辦理票貼的管道…等等,看完本篇,您就會有一定的了解。

票貼意思?票貼是什麼?

票貼又叫做「支票貼現」,若是向銀行辦理,銀行會將票貼稱為「墊付國內票款」。

支票貼現就是業主或個人將現在手上持有、尚未到期的票據,向金融機構進行抵押兌現,扣除一部分利息後,即可馬上取得一筆資金。

 

貼現率是什麼?票貼息是什麼?

未來才可收到的金額提前至現在變現,此行為所需負擔的費用就是「貼現息」,而計算貼現息使用的利率就是「貼現率」。
因此票據抵押兌現的金額一定會小於票面金額,除了票貼息,也需扣除手續費,這些差額就是金融機構的利潤。

 

票貼利息如何計算?利率多少?

票貼利息通常是按月依照貼現率來計算。
一般民間票貼利率大多在1~7%之間,最多不會超過9%,有的管道會鼓勵提供擔保品以降低利息,建議申請票貼之前可以先詢問利率以及細節,多方比較

 

票貼的種類有哪些?

支票貼現可分為3種:

  • 貼現:持票人將尚未到期的支票賣給銀行,提前取得資金;許多中小企業會利用此方式,向銀行辦理的支票貼現。
  • 轉貼現:銀行將已貼現、尚未到期的支票轉讓給其他銀行取得現款;這是銀行與銀行之間一種資金融通方式。
  • 再貼現:銀行將已貼現、尚未到期的支票再次轉讓給中央銀行,向央行再貸款來取得資金。

2種機構提供票貼服務,分別是:

  • 銀行機構
  • 民間機構   *民間機構包括民間融資公司、當鋪。

 

支票的種類有哪些?

了解完貼現的種類後,也要了解支票的種類,分為3種:

  • 個人票:個人名義開立的支票
  • 公司票:公司行號的名義開立的支票
  •  客票 :客戶所開的支票   *通常為避免客戶持非營業用途所收的支票進行貼現,會要求對方附上發票存根;若沒有附上,可能無法在法律上要求對方負起票據責任。

不同的支票要去哪裡票貼?

  • 銀行:公司票,只接受公司行號辦理
  • 民間:個人票、客票、遠期客票、公司票,條件寬鬆許多

 

銀行票貼

銀行票貼的限制

目前銀行只接受公司票進行支票貼現,因此須符合這些條件:

  1. 需為國內的公司行號
  2. 是既有的往來客戶
  3. 信用紀錄良好    *包括持票人與開票公司的信用紀錄
  4. 票期不能超過6個月    *大多以2~4個月的期間為主
  5. 票額不能太高
  6. 實際交易所取得的支票

辦理銀行票貼需要準備的文件

  1. 負責人身分證
  2. 欲兌現票據
  3. 公司大小章
  4. 資產負債表
  5. 401報表

銀行票貼的評估標準

銀行辦理票貼時,通常會以公司近期的經營狀況以及信用紀錄評估是否同意借款,若平時信用太差可能就無法辦理銀行票貼。

銀行票貼的成數

通常是貼 6~8 成,不超過 8 成,若評估公司狀況後發現借款成數太低也有可能婉拒申請。

銀行票貼的撥款速度

銀行審核較嚴格,相對撥款速度就會比較慢,且支票兌現後,會先扣除貼現息,再將餘額撥給申請者,總共有兩次撥款作業,作業時間平均 3~5 天左右。

 

 

民間票貼

在銀行票貼的各種限制下,許多申請者紛紛轉向民間管道辦理票貼,民間票貼條件寬鬆許多,只要符合條件以及帶著下列文件即可辦理:

  1. 年滿20歲以上
  2. 攜帶借款人雙證件
  3. 攜帶欲兌現支票
  4. 攜帶印鑑章
  5. 營利事業登記證
  6. 若為客票貼現,則需出示客票名片或發票

民間票貼撥款速度

通常辦理的當天即可撥款,最慢也不會超過3天。

民間票貼成數利率

因審核條件不嚴格,所以成數與利率條件可能也沒有銀行好。

 

票貼風險有哪些?

在了解風險以前,要先知道一些票據的特殊名詞:

  • 跳票

持票人未在票據到期日前將金額存入,使的金融機構開立退票通知,即為跳票。

  • 芭樂票

芭樂票又叫做空頭支票,是指未經某人同意任意使用其名義開立支票,並且在支票到期日時沒有將欠款付清導致跳票,就是所謂的芭樂票,且因為隨意使用他人名義開支票,此行為涉及偉造以及詐欺罪。

  • 支付命令

若真的被跳票而收到銀行寄的退票通知,可以持此支票以及退票通知製發院聲請支付命令,利用法律公權力,督促對方儘快償還債務。

延伸閱讀:您想聲請支付命令嗎?或是您收到支付命令?該怎麼解決?立即了解

 

如何避免辦理票貼時會遇到的風險?

為了避免遇到以上提到的情形,在辦理票貼時可以注意:

  • 詳細了解票貼店家所有收取的費用以及項目
  • 利率是否在合理標準
  • 有沒有一套標準流程,而非草率帶過
  • 審核條件是否過於簡單
  • 事先要求提供存摺、印章、提款卡,要格外小心,切勿隨便將私人重要文件提供出去

 

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