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你知道「信用不良」是否會影響你的貸款申請嗎？無論是購房、購車或應急資金需求，金融機構如銀行、農會或信用合作社在貸款審核過程中，會先進行「信用調查」，俗稱「拉聯徵」。
每當你使用信用卡或貸款進行金融交易，這些紀錄會形成你的「信用歷史」，如果你曾有延遲付款或違約的情況，這些會被視為「信用瑕疵」，並影響未來的貸款成功率及貸款條件。
那麼該如何查詢自己的信用紀錄？如果已經有信用瑕疵，還能有什麼解決方案或其他貸款選擇？本文將帶你了解查詢流程、改善信用的步驟，以及如何獲取更好的金融建議！
信用不良是什麼？
信用不良是指個人在金融聯合徵信中心中的信用評分較低，通常低於400分。這些信用分數由個人的借款、繳款記錄等金融交易所累積，若有逾期付款、高負債比等情況，都會導致信用評分下降，進而影響未來的貸款申請，銀行會根據聯徵中心的信用評價來審核申請人的還款能力，因此信用不良可能會減少貸款的機會。然而，透過改善財務習慣，信用評分還是可以提升。
信用不良查詢
想知道自己的信用狀況如何？聯徵中心為每位年滿20歲的公民提供五種方便的查詢方式。
信用紀錄查詢：
1. 手機APP查詢：
- 如何操作：在App Store或Google Play搜尋「TWID 投資人行動網」，下載APP後完成憑證申請。
- 好處：隨時隨地查詢信用狀況。
2. 郵局代收辦理：
- 如何操作：到郵局填寫書面申請。
- 好處：年度內首次申請免費。
- 缺點：處理時間較長，需親自前往郵局。
3. 親至聯徵中心櫃台申請：
- 如何操作：親自到聯徵中心櫃台申請。
- 好處：現場快速獲得報告，首次申請免費。
- 費用：從第二次開始需支付100元工本費。
4. 郵寄申請：
- 如何操作：先在聯徵中心官網下載並填寫申請表，再郵寄至指定地址。
- 好處：收到後，會用限時掛號的方式寄出信用報告。
5. 自然人憑證查詢：
- 如何操作：登入聯徵中心網站，按照提示安裝ActiveX元件，然後輸入個人資料查詢。
- 注意：需先有自然人憑證及讀卡機。
無論哪種方式，聯徵中心都提供了一個平台，讓您輕鬆掌握自己的信用情況，保護和了解自己的信用評分非常重要，因此不妨選擇一種適合自己的方式進行查詢。
信用不良貸款可以嗎？
儘管信用瑕疵可能影響您的申貸成功率，但具有穩定收入和還款能力的人，即使有輕微的信用瑕疵，依然有機會成功申請貸款。
輕微信用瑕疵包括：
- 信用卡或貸款繳款：偶爾的延遲，特別是如果延遲次數不多或時間短暫。
- 信用卡預借現金：偶爾的行為，特別是在2次以下。
- 信用卡使用率：即使超過90%，只要管理得宜並確保準時還款。
- 信用卡循環利息：如果占比較低且保持定期還款。
- 聯徵信用報告查詢：近三個月內的查詢不超過3次。
重大信用瑕疵包括：
- 停卡
- 破產
- 呆帳
- 催收
- 清償
- 協商
而相對較輕微的信用瑕疵，都不會直接導致申貸失敗。
信用不良貸款失敗怎麼辦?
即使您有輕微或嚴重的信用瑕疵，幸福貸仍能協助您解決資金需求！我們提供多種熱門貸款方案，讓您安心借款。幸福貸是經政府合法立案的公司，擁有超過20年在地經營經驗，所有專員都經過專業培訓，已幫助無數民眾渡過財務難關，我們誠摯邀請您免費諮詢，了解最適合您的貸款選擇：
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信用不良原因
以下幾種情況可能導致信用不良，進而影響您順利獲取資金。
信用不良3大情況
1. 繳款行為：
- 延遲信用卡付款。
- 只支付信用卡的最低應付金額。
- 曾經遭到信用卡強制停卡。
- 延遲貸款還款。
- 有支票被退票的記錄。
- 銀行進行過催收行動。
2. 借貸負債：
- 同時向多家銀行申請貸款。
- 使用信用卡超過每月額度的大部分。
- 使用信用卡預借現金。
- 信用卡有循環利息（即未全額還款）。
- 負債比例過高。
3. 其他項目：
- 銀行拒絕您的往來記錄。
- 近期多家金融機構查詢您的信用紀錄。
- 短時間內頻繁申請多張信用卡或貸款。
- 反覆停用信用卡。
- 信用卡使用歷史長短。
- 曾擔任過他人的貸款保證人。
避免上述行為，有助於維持良好的信用紀錄，讓您未來申請貸款更加順利。
信用不良多久可以恢復？
下表整理了各種信用問題及其恢復時間，讓您可以更清楚了解不同情況下的信用記錄何時會被清除。
| 信用不良問題 | 恢復時間 |
| 已清償的退票註記 | 6個月後消除 |
| 提前解除的拒絕往來 | 6個月後消除 |
| 信用卡催收和呆帳 | 6個月後消除 |
| 信用卡逾期繳款 | 1年後消除 |
| 逾期、催收及呆帳 | 3年後清除（自清償日起計算），但呆帳不超過5年（自轉銷日起計算） |
| 退票 | 3年後清除 |
| 拒絕往來 | 3年後清除 |
| 更生 | 更生計劃完畢後4年清除 |
| 信用卡停卡 | 5年後消除 |
| 信用卡未清償的呆帳 | 5年後消除 |
| 其他信用問題 | 5年後消除 |
| 未清償的信用卡強制停卡 | 7年後消除 |
| 已清償的信用卡強制停卡 | 6個月後消除，但最長7年 |
| 破產宣告或清算裁定 | 10年後消除 |
了解這些時間表能幫助您掌握信用修復進度，讓您即使經歷信用瑕疵，也能做好規劃，早日恢復信用。
信用不良如何恢復?
以下是一些建議以提高您的信用評分：
1. 準時支付：
- 每次都要確保您的信用卡帳單和其他債務都能準時支付。準時繳款是修復信用的關鍵。
2. 避免隨意停用信用卡：
- 停卡可能會影響您的信用。除非有正當理由，否則避免隨便停卡。
3. 考慮債務整合：
- 如果您有大量債務，可以考慮債務整合來減輕還款壓力和避免過多的利息。
4. 維持穩定收入：
- 擁有穩定的工作和收入不僅可以顯示您有能力償還債務，還可以提高您在銀行和其他金融機構的信用評分。
5. 養成儲蓄習慣：
- 積極儲蓄不僅能增強您的財務健康，還能作為實際的資產證明，有助於提高信用評分。
只要堅持上述建議，您的信用評分將逐步提高，修復信用需要時間和努力，但它確實能夠達成。
信用不良常見問題
Q1. 信用不良多久可以恢復?
信用不良的恢復時間取決於具體情況，常見的恢復時間如下：
- 逾期、催收及呆帳：3年後清，但呆帳不超過5年。
- 退票：3年後清除。
- 拒絕往來：3年後消除。
- 信用卡逾期繳款：1年後消除。
- 信用卡催收和呆帳：6個月後消除。
- 信用卡未清償的呆帳：5年後消除。
- 破產宣告或清算裁定：10年後消除。
Q2. 信用不良再辦信用卡可以嗎?
信用不良者通常難以申辦信用卡，必須在完成債務協商並清償1年後，等待信用凍結解除，解除後才有機會重新申請信用卡。
Q3. 信用不良會怎樣?
信用不良會帶來以下影響：
- 貸款困難：申請貸款時可能會被拒絕或獲得較差的條件。
- 信用卡申請受限：難以獲得新的信用卡或信用額度有限。
- 利率較高：現有貸款或信用卡的利率可能會提高。
Q4. 信用瑕疵如何恢復？
修復信用需要時間和一致的努力，確保信用卡和其他貸款都能準時還款，不隨意停卡，並保持穩定的工作和收入，如果債務太多，可以考慮債務整合。此外，養成儲蓄的好習慣並保持穩定的收入都對提高信用評分有益。
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