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為什麼有貸款利息？
利息就是借錢的代價，向他人借錢如果不付出代價，那麼他人也沒有義務要將錢借給任何人；民眾將錢存在銀行戶頭中，會因為存放的時間越長而得到越多的存款利息，相反的，民眾向銀行借出金錢，也要付出利息給銀行，且隨著貸款時間越長或額度越大，利息會越多。
貸款利息計算方法
本篇的主題是貸款利息 計算公式有哪些？大家都知道利息是依照貸款額度、利率、期數、費用…等等來計算，但您知道詳細計算公式嗎？不同計算方法會有不同的利息，且不同的還款方式多少會影響借款人後續的生活喔！
貸款利息的計算方式有以下幾種：
1.本利攤還
2.本金攤還
3.本金到期一次清償
4.有寬限期攤還法
銀行貸款利率計算最常見的是本利攤還，其他較少見，而寬限期只會出現在房屋貸款，以下將分別介紹。
本利攤還 (本息平均攤還)
本利攤還的意思是將本金與預先算好的利息加在一起後、平均分攤於貸款期間，這種算法讓每月還款金額都是一樣的，因此又可稱作本息定額攤還法、等額本息還款、本息均攤；在利率不變的情況下，這種方式可能更清楚明瞭、更易於財務管理。
本利攤還公式
每月還款金額是由「本金 + 利息」所組成，雖然本利均攤讓每月還款金額是一個固定數字，但其實組成這個金額的本金與利息每月都不一樣，因此計算公式也較為複雜，需先計算出本息平均攤還率，若貸款期間很長利率有調整，平均攤還率也會隨之變動。
其實這方法只需要記得每月還款金額就好，不過為了滿足民眾的求知慾，您可參考：
1.每月本息平均攤還率 = {[(1＋月利率)^貸款總月數]×月利率} ÷ {[(1＋月利率)^月數]－1}
2.每月還款金額 = 貸款總額 * 每月本息平均攤還率 (每月相同)
3.每月應付利息 = 本金餘額 * 月利率
4.往回推每月償還本金 = 每月還款金額(2.) – 每月應付利息(3.)
本利攤還表
公式漏漏等太長看不懂嗎？幸福貸 幫您整理出本息均攤的攤還表，這樣您更容易理解。
- 假設：貸款 500,000元、年利率 2%、貸款 5 年。
可以看出前期利息占比較多、償還本金前期比較少，目前大多數的貸款都是這個計算方式。
本息攤還的優點，誰較適合本利攤還？
- 固定還款金額，清楚明瞭，不須另外計算
- 利於財務規劃
- 每期相同，還款壓力較小
所有民眾都適合，尤其是具穩定收入的上班族，或是有其他貸款在身、需嚴格控管支出的民眾。
本息攤還的缺點
- 前期利息多本金少，由於利息是根據剩餘本金計算的，用來計算利息的本金多，計算出的利息費用較高，也因此總還款金額會比本金攤還的計算方法還多。
本金攤還 (本金平均攤還)
按照字面意思就是將借款本金平均分攤於所有貸款期間，又可稱為等額本金還款，利息的部份則是按照剩餘本金來計算，本金越還越多、利息就越來越少，因此每期還款金額都不一樣，在財務管理上會比較麻煩，因此這計算方法比本息攤還還不普及。
本金攤還公式
1.每月應付本金 = 貸款總額 / 總期數
2.每月應付利息 = 本金餘額 * 月利率
3.每月還款金額 = 每月應付本金(1.) + 每月應付利息(2.)
本金攤還表
本金攤還的公式簡單很多，不過還是用圖表試算可以更加清楚。
- 假設：貸款 500,000元、年利率 2%、貸款 5 年。
可以看出每期的還款金額都不一樣，前期還多一點，後期還少一點，後期負擔較輕。
本金攤還的優點，誰較適合本金攤還？
- 總還款金額會比本利均攤少一點點，若是貸款額度更大，差別也會更明顯
- 後期負擔較輕
此種方法少見，較適合高收入、經濟寬裕的民眾，或是預期未來收入將減少的壯年族群、銀髮族，或是預期未來消費將增加，需要後期負擔較少的民眾。
本金攤還的缺點
- 每月還款金額不一、財務管理不易
- 前期還款壓力較重
本金到期一次清償
此方法更為少見，相對適合的族群又更少了，比較適合商業用且金額不大的短期融資，或是資金回收沒有一定日期、且回收周期短的業主、民眾。
本金到期一次清償公式
將全部貸款本金累積於到期時再一次償還，貸款期間僅須負擔利息費用，利息逐月計算。
1.每月還款金額 = 每月應付利息 = 貸款總額 * 月利率
2.本金於到期時一次償還
本金到期一次清償 攤還表
由表可知此方法利息費用負擔較重，但是每月還款金額很低，一般民眾應該很難會用到此方法，有提供此計算方式的貸款方案應該也不多，若您有需求可以詢問銀行客服或幸福貸款的專員。
有寬限期的攤還法
對買房、賣屋、或房地產有研究的民眾，一定都聽過寬限期，簡單來說就是寬限期間可以只繳貸款利息，等到寬限期過後再開始繳本金 + 利息，一般都只有房屋貸款有寬限期喔！
寬限期就是典型的先樂後苦，不過對於剛付出一大筆頭期款買房的民眾是可以起到緩解財務壓力的作用，等到寬限期過後財務穩定了再開始還本金，不過並不是每個人都可以申請喔，還是要銀行審核通過才可以。
由於寬限期只有房屋貸款才有，因此本篇暫不探討，若您有房貸寬限期的需求，歡迎您向幸福貸款的專員提出疑問！
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若您是對於本利攤還 本金攤還有疑問、想直接進行貸款試算的民眾，也可以直接尋找幸福貸款的專員喔！我們將根據您的貸款條件、收入、職業衡量，您可以直接透過電話了解您的貸款額度、利率以及最適合的貸款方案！
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