2022貸款推薦，如何挑選？真的有信貸過件率高的銀行嗎？

有資金需求的您，無論是什麼原因需要信用貸款，通常都會先查詢“貸款推薦”相關文章，但在網路中海量的貸款產品、貸款知識中大海撈針，無論是申貸過需要再貸款者或是尚未貸款過的初貸者，相信一定都資訊疲乏，看得霧颯颯。

銀行那麼多間、各自又擁有多個方案，加上還有民間信用貸款，相信大家最想直接了解的一定是「過件率高的銀行」、「比較好貸款的銀行」、「民間信用貸款推薦」這類懶人包主題，畢竟每個人的時間都很寶貴，貨比三家實在花費時間，銀行又因聯徵關係不能隨意送件直接比較，為此苦惱的您看這篇文章就對了！

【延伸閱讀：民間代書信用貸款一定可以貸到嗎? 風險與流程一次告訴你】

 

 

真的有一定過銀行貸款？比較好貸款的銀行？

幸福貸款要很遺憾地告訴大家，這個問題“沒有正確解答”，因為每間銀行喜好的客群、業務需求、對顧客條件審核的標準都不盡相同，再加上每個顧客的優勢也各不同，綜合各項因素可能有多種結果，或許同一顧客在 A 銀行貸得過利率也低、在 B 銀行貸不過、在 C 銀行貸得過卻利率稍高，因此幸福貸款在這邊告訴大家，應該注重核貸條件優劣、而非過件率高不高。

 

 

信貸過件率高的銀行方案就一定好嗎？

如上述，每個人在不同銀行核貸的結果不盡相同，貸款屬於客製化產品，因此沒有優劣之分，且有的銀行也有可能為了業績而讓您過件，但利率卻開得相當高，這樣也算過件率高，但實際上卻有損您的權益！

因此，您應該閱讀本篇文，徹底了解信用貸款是什麼、能貸出的額度是多少、負債比與信用貸款的關係、個人信用條件如何讓信貸加分，以及如何才能選出適合的信貸。

 

 

信用貸款 v.s 擔保品貸款

比起每月固定的收入，通常夢想或意外等事件往往來得比發薪的速度還快，薪水還來不及積累，需求總是先到來……因此才會有貸款這個行為的出現，且存錢永遠沒有存滿的一天，通貨膨脹、房價物價上升的速度也比存錢的速度快，辛辛苦苦好幾年存到頭期款，卻發現頭期款又漲 30 萬！？這時候貸款就很重要了！

貸款演變到現今已不限購置財產，各種需求用途、甚至理財都適合貸款來解決，貸款種類多樣，其中信用貸款又比擔保品貸款更加親民，因為擔保品貸款是需要提供財產抵押，信用貸款則是完全依據客戶的信用、職業、收入等無形的條件來放貸。

 

 

第一次借信用貸款，您一定要知道！

• 注重額度與利率

同上述，銀行讓您過件，利率卻不一定好，在找到適合自己額度的信貸後，一定也要看看利率是否在可負擔範圍。

 

• 分段式利率陷阱

許多銀行貸款方案都主打前幾期利率 0.多，看起來很是優惠，但後面恢復正常利率會提高，民眾若因前期利率被吸引，恢復後卻吃不消已來不及，為避免後期繳不出貸款而拖垮信用，一開始時應該特別注意分段利率。

 

• 各種費用應加入成本

辦理銀行信貸會有各種費用的產生，開辦費、帳管費、手續費…等等，這些都須一併考量在貸款成本中。

 

• 總費用年百分率

為避免分段式利率陷阱，幸福貸款呼籲民眾應該注意「總費用年百分率」，此利率是將貸款所有費用以及分段利率考慮進去後算出的年利率，民眾以此計算自身還款能力會比較準確。

 

• 聯徵多查，什麼都貸不過

銀行貸款無法比價的元兇就是「聯徵調閱紀錄」，每個人的信用報告都儲存在聯徵中心，送件後銀行調閱您的報告來決定是否核貸以及您的額度、利率，但就是這調閱的動作不能太頻繁，否則銀行會認為您可能有急迫資金需求才會到處申貸，聯徵才會被頻繁調閱，一旦聯徵多查是所有銀行都貸不過的，行規大概是 3 個月內不能超過 3 次。

【延伸閱讀：太晚才知道了！聯徵查詢次數過多怎麼辦？幸福貸款可以幫你】

 

• 評估標準用什麼

除了利用聯徵信用報告，檢查您的繳款紀錄是否正常，還會評估您的職業、職銜本身薪資水平、公司規模、產業性質都是衡量標準，收入年資是否持續穩定、未來還款風險高低、有無其餘貸款，甚至親友、配偶的信用都可能會衡量。

 

• 信貸額度有限制

信用貸款無須擔保品即可申請，但為了防止民眾無限制擴張信用，也為了保障借貸雙方權益，金管會規定銀行無擔保負債的額度最高不得超過借款人月收入的22倍，此為信貸額度的最高限制。

* 注意：無擔保負債包括信用貸款、信用卡債、預借現金、現金卡額度。

 

 

能借多少？自己進行信用貸款額度試算！

雖然在送件前能貸出的確切額度無從得知，但因為金管會對於信貸額度有限制，讓民眾可以大略估算，估算後知道自己大概可以貸多少、是否符合本次資金需求等等有多一層了解，對篩選銀行很有幫助喔，也可以減少資訊不對稱的狀況，幸福貸款估算給您看：

• 規定最高額度

無擔保負債總額 < 22倍

假設：文文月薪 3 萬，那麼規定之銀行信貸可貸最高額度為 66 萬。

 

• 銀行最高額度

部分銀行會使用平均月薪資 * 22 倍計算，也就是加入年終兩個月計算。

假設：文文月薪 3 萬，12 個月 + 2 個月年終的年收入為 42 萬，42 萬再除以 12 就是平均月薪資 (約 3 萬 5 千)，再乘以 22 倍為 77 萬，為銀行計算之最高額度。

 

• 常態可貸額度

通常銀行為降低放貸風險，並不會讓顧客貸滿 22 倍，常態性放貸額度通常在 15 倍至 18 倍之間。

假設：文文月薪 3 萬，平均月薪資為 3 萬 5 千，那麼可貸額度區間就會落在 52 萬 5 千至 63 萬之間。

 

• 所有無擔保負債都包含在內

若您在申請新的信貸之前，還有正在繳款中的其他無擔保貸款，那剩餘未繳的本金或其餘負債都應扣除在可貸額度裡，若是擔保貸款則不用扣除。

假設：文文計算出可貸額度為 63 萬，身上還有一筆剩餘 20 萬的信貸、剩餘 30 萬的汽車貸款、3 萬的卡債，那麼文文此次可申貸額度最高只有 40 萬。

 

• 結論

比起瀏覽各大貸款推薦、比較的文章，釐清自己到底能貸多少更為重要，因為推薦裡寫的最高可貸額度只是理想，實際上大多數人都無法貸到該金額。

 

 

信用貸款推薦利率陷阱！

隨便點開一間銀行的信用貸款，廣告裡推廣的利率都很低，是否讓您非常心動呢？但是真的有辦法取得此優惠嗎？其實不太可能，即使前幾期真的擁有優惠那也是分段式利率，後期回復後利率不見得低！

利率與額度一樣都是為每個人專屬訂定的，沒有標準答案，因此挑選信用貸款前您可以先了解信貸利率平均區間以及如何盡可能的降低核貸利率！

• 銀行信貸利率區間

民眾一定要知道，利率的高低是申貸人的背景決定的，不過還是可以大概知道區間(總費用年百分率) ：

所有銀行信貸利率區間：2%至15%

優良職業 (軍公教、四師、國營企業、上市上櫃)：2%至5%

大規模體制公司 (上市上櫃、資本額破億)：2%至6%

一般企業：5%至13%

 

• 如何降低利率

除了職業與收入，您可以提出加分條件，有可能可降低利率，加分條件包括提供財產清單、存款、定存、租金收入或保人，有的銀行甚至接受保單、股票、基金等納入考量，諮詢時不妨詢問看看，有問有機會。

【延伸閱讀：何謂財產清單，怎麼申請？揭露什麼資料？】

 

 

貸款推薦琳瑯滿目，挑選有撇步！

看到這裡您應該理解光看銀行廣告來挑選比較難選到適合的，那究竟要怎麼選擇對自己比較有利的貸款呢？幸福貸款來告訴您怎麼挑選：

• 選擇薪轉銀行

選擇自身薪水轉入之銀行，與該銀行有固定往來，審核人員也可以直接調閱您的薪轉紀錄、直接了解您的消費習慣；而且許多銀行甚至有推出專屬薪轉戶的貸款方案，例如：中國信託的薪轉戶專屬貸款、台新銀行的薪轉戶獨享手t貸；也許會比以同樣條件申請他行來得好，民眾可查詢看看自己的薪轉銀行有無此類方案。

 

• 職業導向

許多銀行會針對某些特定職業推出專屬方案，通常都是一般人眼中的優良職業，若您是此類職業相對挑選起來較容易，且利率也會給的較低喔！例如：遠東商銀的尊榮四師信貸(醫師、律師、會計師、建築師)、凱基銀行的四師方案、國泰世華的職域員工信貸，都是此類職業導向貸款。

 

• 員工優惠貸款

若您的公司、服務機構有與銀行簽訂合約，給予底下員工申請貸款上的優惠福利，那麼您也可以選擇此類方案，要注意的是通常這種貸款有限制申請管道，需通過指定方式申請再代為轉介銀行承辦，才能享有優惠利率，台灣銀行、合作金庫、土地銀行的國軍貸款就是這類方案。

 

• 時常往來之銀行

若您屬於一般企業或中小型企業之員工，沒有以上的篩選條件、薪轉銀行未推出薪轉優惠等等，那麼建議您可以選擇自己信用卡時常往來的銀行，或是是存款最多的銀行。

 

• 由代辦公司評估挑選

若您的職業比較沒優勢，在貸款選擇上太過廣泛、難以挑選，又不能隨意亂送件的前提之下，非常建議您可以尋求代辦公司 – 專業貸款規劃顧問的幫忙，現今市面上有許多貸款代辦公司，可以直接幫助客戶評估、挑選其適合的貸款方案，不但大幅節省時間也可化解資訊不對稱的問題。

* 不過要注意：合法的代辦公司應提供免費諮詢的服務，收取之代辦服務費應於幫助其申請貸款”核准”後才扣除，與一般銀行收取開辦費的方式相同，若您遇到諮詢時收費的代辦業者請格外小心！

 

 

找代辦公司申辦銀行貸款好嗎？

其實有好有壞，有好處當然也會有缺點，還是要看客戶是以什麼需求為出發點來尋求代辦的幫忙，例如：客戶為上班族，平時忙碌沒有時間、或對貸款知識一問三不知，那麼此時代辦公司的存在就是一大優勢；不過若您職業優秀收入高又穩定，那麼幸福貸款建議您依照上述”挑選撇步”後自行向銀行送件，會比找代辦公司來的好喔！

 

以上為尋找代辦公司辦理貸款的優點解析，若您銀行貸不過，想知道民間信用貸款推薦的民眾，那麼找代辦公司的優點也如同上表，民眾可自行斟酌應如何辦理貸款，只要記得辦理貸款後應准時還款，才是最重要的！謹慎理財，信用至上。

代辦公司推薦 – 幸福貸款，陪伴您走過資金難關，若您有貸款需求，歡迎諮詢我們的專業貸款規劃顧問群，一定能幫助到您！諮詢方式：

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