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現代社會大部分的人幾乎都擁有至少一張信用卡，信用卡有點類似於簡易的信用貸款，先消費後再於結帳日一次付清，在正常使用下有很多好處，例如：方便、結帳快速不需找零，減緩消費當下的負擔，還可以培養信用分數，做為未來資金借貸需求的評估標準；信用卡是銀行給予消費者的一種便利服務，但消費者若沒有遵守規則，沒做好理財規劃或沒有按時繳款，那銀行相對也有嚴苛的應對措施，也就是「循環利息」，一旦啟動循環利息，債務就容易像雪球般越滾越大，成為所謂的卡債族！
什麼是信用卡循環利息？
循環利息就是當該期帳單沒有全部繳清時，未繳款的部分會以高額利率以日計算利息，此利率即為循環利率。
若下期還是沒有全額繳清，持續拖欠，那麼累積的未償還金額加上本期新增的金額再繼續生高額利息，債務越滾越大，很可能成為卡奴。
信用卡循環利率上限是多少？
根據銀行法104年9月1日修訂後，循環利率最高不可超過15%。
不過循環利率會因為發卡銀行規定不同、持有卡片類型不同以及個人信用記錄等等因人而異，但普遍都是相當高，在5%到15%之間。
信用卡循環利息 怎麼看
首先要知道消費日、入帳日、結帳日、繳款截止日：
- 消費日：刷卡消費的日期
- 入帳日：刷卡店家向銀行請款的日期，銀行從這天開始幫消費者代墊金額。
- 結帳日：銀行於每月的結帳日結算前一個月的消費總金額，並寄發帳單；於此日之後的消費皆納入下期帳單。
- 繳款截止日：帳單繳費期限，在此日期前須繳納當期帳款，否則未繳納的金額將啟動高額循環利率計算利息。
要注意，一旦啟動循環利息，那麼尚未繳清的差額並不是從繳款截止日才開始計算，而是回溯到「入帳日」開始按日計息，也就是說銀行會以代墊這筆支出的完整期間來計算利息。
信用卡循環利息 違約金
只要沒有繳清全額就會啟動循環利息，然而，若繳款連「最低應繳金額」都不夠，銀行還會在下期帳單加收一筆違約金，通常為200元。
信用卡循環利息 怎麼算
- 循環利息金額 = 未繳清餘額 x (循環利率 x 天數/365) ＋ 違約金
信用卡循環利息會影響信用評分嗎？
會！一定是帳單遲繳了才會啟動循環利息，那就絕對會影響信用分數，聯徵報告一旦被註記，將會大大影響您往後的金融借貸權益。
但是若平時做好理財規劃、帳單不遲繳，那持有信用卡反而對信用評分有加分效果喔！
信用卡資料在聯徵會註記多久？
信用卡繳款資料
- 繳款：自繳款截止日起揭露1年
- 催收或呆帳已清償者：自清償之日起揭露6個月
- 呆帳未清償者：自轉銷之日起揭露5年
信用卡停卡紀錄
- 停卡：自停卡日起揭露5年
- 款項未繳導致強制停卡：自發生日起揭露7年
- 款項未繳導致強制停卡後已繳清者：自清償日起揭露3年，但最長不超過自停卡發生日起7年
其他信用不良註記
- 逾期：本金與利息累積超過3個月未清償，自清償日起揭露3年
- 催收：逾期未繳累積超過6個月，自清償日起揭露3年
- 呆帳：逾期未繳累積超過6個月，且後續一直沒有繳清，自轉銷日起揭露5年
我聯徵多查或信用不良，還能貸款嗎？可以！➡延伸閱讀：聯徵查詢次數過多可以貸款嗎?幸福貸款可以幫你
如何避免循環利息，成為卡奴？
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理財規劃
信用卡的特色就是先享受後付款，但千萬別因為這樣而忘記自己已消費的金額，等看到帳單才大吃一驚原來自己刷了這麼多錢，無能力繳納；了解自己一個月的支出上限，並養成對帳習慣，才不會超支自己的信用額度。
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不要只繳最低金額
過度消費無力償還時若看到繳費帳單上寫著「最低應繳金額」，很多人可能會心存僥倖；然而繳最低金額雖然不會面臨停卡，仍可以繼續使用卡片，但是未繳納的餘款馬上開始依照循環利率按日計息，只要還沒繳清，剩餘金額就會在下月繼續累積，再度計息，讓消費者感受到「循環」的壓力。
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消費、刷卡分期
若刷卡前發現自己可能無法一次償還，可以考慮使用店家提供的分期方案，近幾年許多店家都有和銀行合作提供分期零利率，讓消費者在大筆金額消費時，能夠減少一次性支出的負擔，日後慢慢分期還款！
要注意：消費分期就是將總金額除以期數，每月繳納當期應付金額，銀行不會額外加收其他費用，通常也不會影響個人信用喔！
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申請帳單分期
若當月真的需要刷卡大筆金額，但是繳款截止日前卻無法還款，有一種方式可以參考，就是主動向銀行申請「帳單分期」，因為「帳單分期利率+手續費」比起動用「循環利息」相對低很多，且一旦申請帳單分期後，該筆金額就不再計入循環利息，申請帳單分期是不影響個人信用的喔！
要注意：帳單分期手續費沒有統一收費的標準，且收取手續費的方式也各有不同，有的銀行會在第一期分期帳單中一次收取，如此一來，若消費者提前還款也無法退還。
如何查詢卡債？
現在銀行幾乎都有開發網路銀行或手機App，通常都可直接查詢最低應繳金額、本期應繳金額等資訊。
若是累積許久的債務，帳單早已遺失、積欠款項混亂、沒有申請網銀或銀行倒閉債權轉移，這時除了自行打電話詢問銀行，也可以向聯徵中心申請「債權人清冊」及「個人信用報告書」，即可瞭解自身欠款的詳細情況。
卡債不還會怎樣？
若一直積欠卡債不還，除了信用嚴重不良，影響未來權益之外，銀行也會進行催收程序，通常為以下步驟：
- 電話催收
- 發催告函
- 拜訪催收
- 強制執行
一旦進入強制執行，銀行即可利用公權力聲請還款，包括強制扣薪、扣存款、假扣押、查封不動產…等等，如此可怕的後果，何不一開始刷卡時就做好規劃呢！
我被強制扣薪怎麼辦？可以解套嗎？ ➡ 延伸閱讀：什麼是【法扣】？被法扣還能貸款嗎？
如何解除卡債壓力
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低利貸款
因為循環利率通常都是以15%計算，利息之高相當於高利貸款，這時若有辦法申請利息較低的信用貸款、或提出財產申請擔保品貸款，先還清卡債後再慢慢按月償還低利貸款，利息算起來相對划算，您也會輕鬆一些。
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債務整合
若同時背負許多債務造成多筆繳費金額、日期紊亂時，可以儘快申請債務整合，有可能將所有債務統一集中成一筆，不但更方便管理，對自身理財規劃也更有幫助，也可以減少漏繳的問題。
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債務協商
若債務已積欠至根本無力償還，建議這時提出債務協商，若銀行願意協商，有可能可以延長還款年限或降低月利率，減緩生活壓力，不過債務協商若談成後一定要準時還款，不然還是會落入一樣的境地。
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親友借款
若您有非常要好、有能力的親友，親友也足夠信任您，那也建議您可以向其借錢，優先解決高額的循環利息後，雙方再訂定如何還款，若親友希望收取利息也一定不會比循環利率高。
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