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現代社會大部分的人幾乎都擁有至少一張信用卡,信用卡有點類似於簡易的信用貸款,先消費後再於結帳日一次付清,在正常使用下有很多好處,例如:方便、結帳快速不需找零,減緩消費當下的負擔,還可以培養信用分數,做為未來資金借貸需求的評估標準;信用卡是銀行給予消費者的一種便利服務,但消費者若沒有遵守規則,沒做好理財規劃或沒有按時繳款,那銀行相對也有嚴苛的應對措施,也就是「循環利息」,一旦啟動循環利息,債務就容易像雪球般越滾越大,成為所謂的卡債族!
什麼是信用卡循環利息?
循環利息就是當該期帳單沒有全部繳清時,未繳款的部分會以高額利率以日計算利息,此利率即為循環利率。
若下期還是沒有全額繳清,持續拖欠,那麼累積的未償還金額加上本期新增的金額再繼續生高額利息,債務越滾越大,很可能成為卡奴。
信用卡循環利率上限是多少?
根據銀行法104年9月1日修訂後,循環利率最高不可超過15%。
不過循環利率會因為發卡銀行規定不同、持有卡片類型不同以及個人信用記錄等等因人而異,但普遍都是相當高,在5%到15%之間。
信用卡循環利息 怎麼看
首先要知道消費日、入帳日、結帳日、繳款截止日:
- 消費日:刷卡消費的日期
- 入帳日:刷卡店家向銀行請款的日期,銀行從這天開始幫消費者代墊金額。
- 結帳日:銀行於每月的結帳日結算前一個月的消費總金額,並寄發帳單;於此日之後的消費皆納入下期帳單。
- 繳款截止日:帳單繳費期限,在此日期前須繳納當期帳款,否則未繳納的金額將啟動高額循環利率計算利息。
要注意,一旦啟動循環利息,那麼尚未繳清的差額並不是從繳款截止日才開始計算,而是回溯到「入帳日」開始按日計息,也就是說銀行會以代墊這筆支出的完整期間來計算利息。
信用卡循環利息 違約金
只要沒有繳清全額就會啟動循環利息,然而,若繳款連「最低應繳金額」都不夠,銀行還會在下期帳單加收一筆違約金,通常為200元。
信用卡循環利息 怎麼算
- 循環利息金額 = 未繳清餘額 x (循環利率 x 天數/365) + 違約金
信用卡循環利息會影響信用評分嗎?
會!一定是帳單遲繳了才會啟動循環利息,那就絕對會影響信用分數,聯徵報告一旦被註記,將會大大影響您往後的金融借貸權益。
但是若平時做好理財規劃、帳單不遲繳,那持有信用卡反而對信用評分有加分效果喔!
信用卡資料在聯徵會註記多久?
信用卡繳款資料
- 繳款:自繳款截止日起揭露1年
- 催收或呆帳已清償者:自清償之日起揭露6個月
- 呆帳未清償者:自轉銷之日起揭露5年
信用卡停卡紀錄
- 停卡:自停卡日起揭露5年
- 款項未繳導致強制停卡:自發生日起揭露7年
- 款項未繳導致強制停卡後已繳清者:自清償日起揭露3年,但最長不超過自停卡發生日起7年
其他信用不良註記
- 逾期:本金與利息累積超過3個月未清償,自清償日起揭露3年
- 催收:逾期未繳累積超過6個月,自清償日起揭露3年
- 呆帳:逾期未繳累積超過6個月,且後續一直沒有繳清,自轉銷日起揭露5年
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如何避免循環利息,成為卡奴?
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理財規劃
信用卡的特色就是先享受後付款,但千萬別因為這樣而忘記自己已消費的金額,等看到帳單才大吃一驚原來自己刷了這麼多錢,無能力繳納;了解自己一個月的支出上限,並養成對帳習慣,才不會超支自己的信用額度。
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不要只繳最低金額
過度消費無力償還時若看到繳費帳單上寫著「最低應繳金額」,很多人可能會心存僥倖;然而繳最低金額雖然不會面臨停卡,仍可以繼續使用卡片,但是未繳納的餘款馬上開始依照循環利率按日計息,只要還沒繳清,剩餘金額就會在下月繼續累積,再度計息,讓消費者感受到「循環」的壓力。
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消費、刷卡分期
若刷卡前發現自己可能無法一次償還,可以考慮使用店家提供的分期方案,近幾年許多店家都有和銀行合作提供分期零利率,讓消費者在大筆金額消費時,能夠減少一次性支出的負擔,日後慢慢分期還款!
要注意:消費分期就是將總金額除以期數,每月繳納當期應付金額,銀行不會額外加收其他費用,通常也不會影響個人信用喔!
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申請帳單分期
若當月真的需要刷卡大筆金額,但是繳款截止日前卻無法還款,有一種方式可以參考,就是主動向銀行申請「帳單分期」,因為「帳單分期利率+手續費」比起動用「循環利息」相對低很多,且一旦申請帳單分期後,該筆金額就不再計入循環利息,申請帳單分期是不影響個人信用的喔!
要注意:帳單分期手續費沒有統一收費的標準,且收取手續費的方式也各有不同,有的銀行會在第一期分期帳單中一次收取,如此一來,若消費者提前還款也無法退還。
如何查詢卡債?
現在銀行幾乎都有開發網路銀行或手機App,通常都可直接查詢最低應繳金額、本期應繳金額等資訊。
若是累積許久的債務,帳單早已遺失、積欠款項混亂、沒有申請網銀或銀行倒閉債權轉移,這時除了自行打電話詢問銀行,也可以向聯徵中心申請「債權人清冊」及「個人信用報告書」,即可瞭解自身欠款的詳細情況。
卡債不還會怎樣?
若一直積欠卡債不還,除了信用嚴重不良,影響未來權益之外,銀行也會進行催收程序,通常為以下步驟:
- 電話催收
- 發催告函
- 拜訪催收
- 強制執行
一旦進入強制執行,銀行即可利用公權力聲請還款,包括強制扣薪、扣存款、假扣押、查封不動產…等等,如此可怕的後果,何不一開始刷卡時就做好規劃呢!
我被強制扣薪怎麼辦?可以解套嗎? ➡ 延伸閱讀:什麼是【法扣】?被法扣還能貸款嗎?
如何解除卡債壓力
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低利貸款
因為循環利率通常都是以15%計算,利息之高相當於高利貸款,這時若有辦法申請利息較低的信用貸款、或提出財產申請擔保品貸款,先還清卡債後再慢慢按月償還低利貸款,利息算起來相對划算,您也會輕鬆一些。
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債務整合
若同時背負許多債務造成多筆繳費金額、日期紊亂時,可以儘快申請債務整合,有可能將所有債務統一集中成一筆,不但更方便管理,對自身理財規劃也更有幫助,也可以減少漏繳的問題。
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債務協商
若債務已積欠至根本無力償還,建議這時提出債務協商,若銀行願意協商,有可能可以延長還款年限或降低月利率,減緩生活壓力,不過債務協商若談成後一定要準時還款,不然還是會落入一樣的境地。
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親友借款
若您有非常要好、有能力的親友,親友也足夠信任您,那也建議您可以向其借錢,優先解決高額的循環利息後,雙方再訂定如何還款,若親友希望收取利息也一定不會比循環利率高。
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