【循環型貸款vs.信用貸款】3分鐘分析您適合哪種貸款

循環型貸款跟一般信用貸款差別在哪裡呢？一般大家在有資金需求時，第一優先考量通常會是銀行的信用貸款，或者是依照自己擁有的財產選擇符合需求的擔保品貸款，但通常這些貸款方案，都須綁約好幾年，也不太能提前清償，因為銀行就是想賺這段期間的利息。

但如果有些人的需求是非常短期的，資金回收快速也不需要綁這麼久的約付利息費用，這些族群就非常適合「循環型貸款」，循環型貸款是如何運作的呢？有什麼條件需求嗎？

 

循環型貸款是什麼？

循環型貸款，又稱為理財型貸款，可以細分為兩種不同類型但概念相似的貸款方案，一種是「循環型信貸」，另一種是「理財型房貸」，都是向銀行申請一個額度，在保留期間內可以隨借隨還，不須綁約，動用時才計算利息，沒有用時放著也可以，就像一筆預備資金，隨時應付臨時需求，是一種靈活度很高的貸款方式。

 

循環型信貸

循環型信貸，可以想像成是一筆存放在銀行裡的備用資金，在您有需要時向銀行申請動用，動用時支付一筆帳務管理費即可提領馬上使用，有動用的期間會以日計息，若當天借當天還，就沒有利息，在保留期間內也可以自行決定動用的金額要怎麼還，想先還利息也可以。

這種方式非常適合自營商或投資族群、當沖客、協槓青年或兼職網拍的創業族群，需要不定期、臨時的中小額資金，且資金回收速度快，不須一次借大數目金額的族群。

 

循環型信貸vs.信用卡循環利息

請大家放心，這兩種是完全不一樣的東西，沒有關聯喔！信用卡會被啟動循環利息是因為持續拖欠不繳款而啟動高額利率計算的利息，而循環型貸款就是一般的貸款，利率也是依照銀行公告的利率計算喔，並不會因為有循環兩個字利率就比較高！

➡ 若您想了解信用卡循環利息，立即閱讀：信用卡循環利息怎麼計算？可以解套嗎？

 

如何申請動用？去哪裡提領？

每家銀行的規定不同，不過通常都可以透過該銀行的網路銀行/行動銀行申請提領，有的銀行也有提供電話語音轉帳，或可親自至銀行櫃台申請與領款。

不過實際動用與提領方式，還是以各銀行公告的注意事項為主！

 

其他相關費用

大部分的循環型貸款都會有帳務管理費，是在「每次申請動用時」需支付的一筆類似手續費的費用，各銀行公告的帳務管理費皆不同，建議若有想要了解的方案，可以往下滑點擊幸福貸款幫大家整理的「各銀行循環型信貸列表 官網連結」。

有的銀行也有另外公告需開辦費以及其他費用，也可以於官網中了解喔！

 

一般信用貸款vs循環型信貸

利率

個人信貸通常是一次借出大筆金額，後續每個月以本金+利息逐月攤還，每月利息計算相對穩定，而循環型貸款的利息是根據動用金額的大小來計算，機動性比較高相對利率就會比一般信貸高 1~2% 左右。

 

利息計算

信貸是以整筆金額計算利率，假如申貸80萬，那利率就是以80萬計算！

而循環型貸款是以動用金額計算，假如申貸50萬額度，目前只使用20萬，那利息就是以動用的20萬做計算。

 

還款方式

個人信貸需按月攤還，未按月攤還將衍生拖欠、遲繳等問題，若影響到個人信用評分，往後申請金融相關業務也會有問題；

而循環型貸款比較沒有限制，甚至可以選擇先償還利息部分，本金待收入進帳再還款即可，不過要注意還是要在保留期限還清借出的本金。

 

綁約

一般信貸通常會綁約5到7年，不能提前清償，而循環型貸款是以「保留期限」為單位，為了避免借款人無限期拖延，或是利用這種制度進行炒房，因此通常各銀行的保留期限為1年左右，不過若使用期間皆有動用也有正常還款，通常可以展期。

 

各銀行循環型信貸列表 官網連結

幸福貸款幫有需求的客戶整理出有提供循環型信貸銀行列表：

 

 

理財型房貸

前述所提及的另一種概念相同的貸款-理財型房貸，最大的不同在於循環型貸款是直接跟銀行申請一筆額度，而理財型房貸是依附在一般房屋貸款上，額度來自於您已償還的房貸。

通常已償還的金額就是您的購屋成本，若申請了理財型房貸，償還的金額將變成一筆預備金，當您有需求時即可申請動用，是一種將您的不動產變成動產、負債變成投資理財工具的貸款方式！

 

幸福貸款

看完本篇文您是否有對循環型貸款有更深一層的了解呢？

若您的需求剛好符合，或是還款與利息計算方式更符合您的條件，可以趕快與中意的銀行方案申請喔！

幸福貸款雖然並沒有推出循環型貸款的方案，但還是很樂意幫助所有客戶解決資金問題，若您有任何貸款上的疑難雜症，或有其他貸款需求，歡迎您與我們聯繫：

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