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借貸方式百百種，除了大家熟知的金融機構 (銀行、農(漁)會、信用合作社、保險公司、郵局)，其他皆統稱為民間借貸，金融機構門檻非常高，因此民間貸款的存在幫助了許多被銀行婉拒或刁難的民眾，雖然民間貸款的利率一定比銀行來的高一些些，但還是能夠解決民眾的財務問題；地下錢莊就不同了，地下錢莊也包含在民間貸款中，但他們並不是以解決資金需求為目標，而是以剝削不法錢財為目的，誘騙民眾上當後用高的嚇人的利率逼迫受害者，這就是俗稱的「高利貸」。
明知地下錢莊可怕，為何還要借？
理性的狀況下，大家都知道不要找高利貸借錢，但現實往往無法預測；被地下錢莊討債手段逼迫導致重傷、因高利貸還不出來輕生……每隔一段日子就出現類似新聞，就連身為藝人的澎恰恰也深受其害欠債 2.4 億，哪些因素會導致民眾失去理性、不小心落入高利貸陷阱？
- 資金需求急迫
- 信用分數不高
- 負債比過高
- 借貸知識不足
- 資訊不足
- 受騙
有的民眾遇到意外狀況，無法等待銀行冗長的審核程序，或是因本身信用不良、條件不足，也可能是借貸方面的知識、經驗不足，這時若剛好急迫需要資金，情急之下容易找上當下立馬就可拿現金的「地下錢莊」，且有的高利貸會違裝成當鋪、代書、資產管理公司，或是使用一些誘使人上當的話術混淆民眾視聽，進而導致受騙上當。
地下錢莊的特徵
若在諮詢時有以下幾點特徵，就要提高警覺：
- 標榜身分證就可借款
- 標榜來就借、人到就借，條件過低
- 諮詢時就向您收取費用
- 收取或抵押您證件與存摺的「正本」
- 利息與收費標準含糊不定
- 沒有依照正規貸款流程，誘騙您趕快簽合約蓋章
- 完全不評估您的信用狀況以及職業
- 當鋪未張貼許可證、營業資訊、公告利率
高利貸定義
高利貸款的意思顧名思義就是利息過高的貸款，至於高過多少算是高利貸呢？
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民法：年利率 < 16%
根據條例，銀行年利率上限為 16 %，利息超收的部分應予返還，不過此年利率可由銀行因地區、中央利息標準、消費程度、借款人風險等因素自行評估及調整，也就是說，因不得已而超出範圍時若有正當理由即不犯法，事實上，許多銀行貸款方案實際年利率也超過 16 %。
👩🏫《民法》第 205 條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
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當鋪業法：年利率 < 30%
政府規範，合法立案的當鋪業者，年利率最高不得超過 30%。
👩🏫 《當鋪業法》第 11 條之 2 ：「前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。」
高利貸利息怎麼算
地下錢莊利息怎麼算？時常聽到錢莊利息為 1 分利、 3 分利、 10 分利，也就是月利率 1%、 3%、10% 的意思，不過通常高利貸不會一個月才算一次利息，他們的計息方式較特別，有時以 7 天為一周期計息一次，有時 10 天一期甚至可能天天計息，假設 3 分利以 7 天一期計算利息，一個月下來利率就要 12%，換算年利率就高達 144%，明顯違反法律。
高利貸利息 範例
假設：A 向高利貸借款 5 萬，吸血的高利貸訂定 5 分利 10 天為一期，那麼每 10 天高利貸的人就會來收取 2500，一個月來收 3 次，一個月利息高達 7500，高額利息一直還不完，本金當然不會減少，若一直欠下去，利息累積一年竟然就要 9 萬左右，早已超過本金，這就是高利貸。
這個還是利息都還得出來的情況，若是某一期的利息還不出來，還有可能併入本金一起計算利息，利上加利，就是如此才會發生如新聞事件一樣借款翻本好幾倍，還不出來欠下鉅額負債的情形。
落入高利貸陷阱 會有何下場
- 利率的嚇人，不用多久就超過本金，持續累積
- 利息還不出併入本金計算複利，利滾利，永遠還不完
- 被暴力討債，輕則恐嚇、撒冥紙、潑油漆、掛豬頭，重則遭受暴力、斷手斷腳、浸豬籠
- 影響周遭家人人身安全
- 每天接收討債威脅及電話，心理承受巨大壓力
- 被逼到走投無路、自殺輕生事件頻傳
生命誠可貴，僅僅來到世界短短幾十年，請好好享受體驗人生帶給您的酸甜苦辣，平淡幸福已足以，請珍惜生命，遠離地下錢莊，拒絕高利貸，若您有需求，歡迎參考：
日日會是什麼？
民眾在搜尋借款資訊時可能會看到日日會這個貸款管道，日日會又稱為日仔會，照字面意思就是「每日都計算利息」，且日日會在網路或廣告上通常會以傳統互助會、縣市互助會等等自稱，但光是每天都要繳利息這點來看，日日會就是不折不扣的高利貸。
日日會算法
日日會的借款金額固定為 3 萬，單位為會，也就是 3 萬元為一會，借出時利息會直接扣除本金，通常是 8000 元，所以實拿只有 22000，之後再每天還款 1000，繳滿 30 天還清本金；若遇到周末假日，業者可能會要求借款人於周五將假日的款項先結清。
日日會借款 實際利率
由於日日會鎖定的族群通常是小吃店、司機、小商家、攤販…等等，這類族群的利潤來自每日收現，因此每天繳款 1000 看似不多，但是若將利息以及本金實際計算下來，8000 的利息差不多是以月利率 26.6% 計算，換算成年利率竟高達 312%，確實是高利貸。
日日會還不出來
萬一哪一天剛好遇到臨時狀況，真的拿不出本金償還，償還不出的金額即變成滯納金，併入本金一起生利息，如此不用幾天，生的利息就會超過本金 3 萬，永遠還不完。
日日會的洗會是什麼意思？
洗會就是身上已有一筆日日會借款，但又因遇到臨時狀況需要再借一筆，另起一會的意思，條件是原本的借款需繳款超過 15 天以上；若需洗會需要再扣一筆利息以及原本的借款尚未繳清的金額，剩下的才是洗會能借到的金額，於隔日起重新計算 30 日每天還款 1000。
日日會洗會 範例
假設文文另起一會，前面已繳款 15 天，剩餘 15000 還沒償還，因此新的一會 30000 要先扣除 15000，再扣掉本次的利息 8000，實拿僅 7000！
高利貸法律 – 重利罪
前述「高利貸定義」中有提到，在民法中若年利率大於 16%、當舖借款年利率大於 30%，確實會有高利貸款的嫌疑，但若因各項因素綜合而超過一些並且在合理範圍內，就不能算是違法的高利貸款，那真正的重利罪要怎麼判斷呢？
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年利率是否合乎常理
前述日日會的利率，換算成年利率高達 312%，明顯與 16% 有很大差距，完全不合常理，很多高利貸款雖聲稱借款不到1年，但沒幾天就收一次利息，實際算下來的年利率都超過 100%。
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須符合《刑法》第344條
👩🏫 《刑法》第344條第 1 項：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。 」
👩🏫 《刑法》第344條第 2 項：「前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」
若只有超高利率其實並不構成重利罪，同時也要符合上述法條敘述的情形才算是重利罪，也就是說，若借款人過往曾經有向合法民間貸款借錢的經驗、或不是因為很急的資金需求而不小心接觸高利貸，這些都可以被法官駁回的！
高利貸刑責
由上述可知，放高利貸其實刑罰並不高，除了要符合條件之外，若真的成立最重也才關 3 年，罰款只罰 30 萬，這對地下錢莊來說應是不痛不癢的懲罰。
若有涉及到傷害罪，或威脅、恐嚇，使用暴力手段傷害到借款人，則符合加重重利罪，最高 5 年以下有期徒刑或併科 50 萬元以下罰金。
👩🏫 《刑法》第344條之 1：「以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得前條第一項之重利者，處六月以上五年以下有期徒刑，得併科五十萬元以下罰金。」
民間貸款如何選擇
台灣法律對於放高利貸的罰則很輕，因此若有資金需求，真的要小心不要誤入陷阱，否則吃最大虧的都是借款人，若銀行貸不過、無法等待冗長審核程序，請一定要找合法的民間貸款管道，才能幫助您解決困難，至於如何挑選，請參考：
若要選擇民間貸款，最快的辦法就是尋找合法代辦公司，代辦公司可直接幫您評估最符合需求的民間貸款方案，若您有需求歡迎填寫表單諮詢 幸福貸款，要注意：合法代辦公司一樣在諮詢實都不會收取費用喔！
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