負債比22倍是什麼？如何降低負債比？可貸額度試算

若您欲辦理貸款、正在了解貸款知識或申貸注意事項等文章時，相信一定常常看到「負債比」這個詞，您知道負債比是什麼嗎？負債比要怎麼計算呢？負債比過高也算是信用瑕疵的一種喔！若您的負債比過高，可以透過哪些方法盡早解決債務問題？利用負債比知道自己的可貸額度，才不會徒增因送件結果不理想而浪費聯徵次數的情況！

 

 

負債比是什麼？

負債比，簡單來說就是用來衡量個人負債總額與收入的比例，將每個人的負債與月收入加以量化，可以讓銀行在審核時能夠更客觀的衡量申請者的條件，加以評估申請者是否有能力應付未來每個月的還款負擔！

且只要訂定一個標準，那麼透過數字可以一下就知道該申請者是否為高風險族群，對銀行來說可以有效節省審核時間。

 

 

負債比22倍是什麼意思？

知道負債比是什麼後，您一定也看過「負債比不能超過22倍」這句話，這裡的負債比也就是DBR (Debt Burden Ratio)，是由金管會規定，並要求所有金融機構共同遵守的條例，因此若您的負債比超過22倍是一定無法向銀行貸款的喔！

另外，DBR裡面的負債總額指的是「無擔保負債」，包括：

• 信用貸款總額

• 信用卡預借現金總額

• 信用卡循環利息

• 信用卡分期付款餘額

• 現金卡

DBR僅計算無擔保的貸款總額，若是有擔保的貸款例如：車貸、房貸…等等，不會計算在DBR內喔！

 

 

負債比率計算式

DBR 22倍計算公式為：平均月收入 x 22

直接舉例子說明：

• 順利核貸

小廖急需資金欲辦理銀行信貸，她的平均月收入為 3 萬元，此時她名下持有其他銀行的信用貸款 30 萬、房屋貸款 20 萬，那麼小廖的 DBR 22倍：3 萬x 22 = 66 萬，由於本身「無擔保」貸款有 30 萬尚未超過 66 萬，因此通常可以核貸，不過總額度不能超過 66 萬，所以這次信貸最多只能貸 36 萬以下 (66萬 – 30萬)。

 

• 婉拒貸款

廖廖一樣欲辦理信貸，他的平均月收入為 4 萬，名下持有他行信貸 60 萬、使用信用卡預借現金 10 萬、信用卡循環利息 20 萬，廖廖的 DBR 22倍：4 萬 x 22 = 88 萬，由於無擔保負債總額為 90萬 (60萬+10萬+20萬) 超過負債比限制 88 萬，因此他無法辦理任何銀行的貸款，僅能尋求民間貸款的幫助！

 

 

DBR實際可以貸到22倍嗎？

雖然金管會規定 22 倍是上限，但其實很多銀行並不會讓申請者貸滿所有額度，因為這樣對銀行風險一樣很高，通常最高只願意貸到 17 倍左右，以上面例子來說，廖廖的月收 4 萬 x 17 倍 = 68 萬，雖然法條規定最高可以 88 萬，但實際上若無擔保貸款超過 68 萬銀行就不太願意再核准其他貸款了喔！要注意。

 

 

其他負債比計算公式

除了DBR可以計算貸款限額，其實銀行還會看另外兩種負債比公式喔！申請人同樣也可以依照這兩個公式自行評估貸款核准機率大不大，分別是：

1. 月負債比，< 70%

月負債比公式：(每月的負債支出 ÷ 月收入) x 100%

月負債比應小於 70%，銀行才會核准信貸，若超過 70%，銀行會擔心申請人無法負擔每月的還款支出，進而拒絕核貸！

• 舉例說明：假設小廖月收入 3 萬，名下有車貸，每個月要繳貸款 1 萬 5，那麼小廖的月負債比為：(15000 / 30000) x 100% = 50%，小於 70%，因此銀行核准小廖貸款的機率很大！

 

2. 總資產負債比，> 1.5倍

總資產負債比公式：資產總額 ÷ 負債總額

總資產負債比應大於1.5倍，銀行會比較肯定申請人的條件，總資產包含存款、動產與不動產、股票、債券、基金等，這個數字可以看出申請人的財富狀況。

• 舉例說明：假設廖廖名下有存款 150 萬、股票 50 萬，廖廖的總資產為：150+50 = 200 萬，200 萬 / 1.5 = 133 萬，若廖廖欲申請貸款，額度在 133 萬以下才比較可能核准喔！

 

 

我的可貸額度是多少？

看完上述了解銀行核貸的標準後，其實申請人的可貸額度也可以大略估算，自己送件多間銀行容易導致聯徵多查影響信用的問題，自己估算額度後再挑選合適的銀行送件，對信用以及核貸率都有幫助喔！

• DBR < 22倍

無擔保貸款 + 本次欲申貸的額度，要小於月薪的 22 倍。

 

• 月收入 – 所有貸款支出 – 生活必要支出 = 每個月可負擔的還款金額

每個月可還款金額最好不要超過月收入的 1/3。

 

 

負債比沒有過高就一定貸得過嗎？

若您以上的負債比都符合銀行標準，那麼您有「很大的機率」可以過件，但還是不一定能 100% 過件喔！因為銀行評估的條件不只這些，還會評估您的職業、收入穩定性、過往繳款紀錄、信用評分報告、財力證明，若您的負債比皆符合標準，可是其他貸款時常遲繳，銀行可能會不願承擔您遲繳的風險，因此平時培養良好理財習慣，真的很重要！

 

 

負債比過高帶來的影響？

• 影響信用評分

負債比過高會影響信用分數，若信用有瑕疵在社會金融方面的服務會被限制，金融又與生活息息相關，務必重視！

• 銀行申貸不易

負債比過高是絕對無法再向銀行貸款的！

• 每月還款負擔沉重

負債比過高表示貸款已超過月收入能負荷的範圍，繳完費成月光族容易影響生活品質。

• 影響心理健康

每月收入所剩無幾無法存款，將對生活、未來產生不確定性，容易引起心理焦慮感。

 

 

負債比過高怎麼辦？如何降低負債比？

• 債務整合

這是提供給債務還沒嚴重到超過 22 倍、但已影響日常生活的民眾，超過 17 倍就可以考慮負債整合，可以有效管理紊亂的債務、有機會降低利率與月還款金額、拉長期數，在還沒更嚴重前預先防範，避免更嚴重的問題。

• 債務協商

這是提供給已超過 22 倍、信用已有瑕疵無法債務整合的民眾申請的，概念與結果與債務整合類似，差別在於申請民眾的債務問題嚴重程度，不過，最大的不同是一旦進入債務協商，將被註記信用不良且無法使用信用卡與辦理其他貸款！

• 先償還高利債務

若您的債務中有高利率的債務，無論是卡債還是預借現金利息，應該列為優先償還的貸款，否則高利率隨著天數增加只會越滾越大，會越來越嚴重，若這時有信用卡，也先建議不要再使用增加負擔。

【* 債務協商是什麼？債務協商可以貸款嗎? 幸福貸款可以辦理】

【* 債務整合有什麼優點？債務整合好過嗎? 用對貸款方法提高過件率】

 

 

負債比過高還能貸款嗎？

幸福貸款不建議負債比過高的您再繼續貸款，嘗試解決債務問題才是首要目標，不過若您真的有急迫需求又到處求助無門時：

• 民間貸款

向民間融資還是可以辦理的，不過民間融資利率一定會比較高，且民間融資業者多樣，代書、當鋪、P2P借貸…等等，甚至會有高利貸業者摻雜其中，幸福貸款建議您這時可以尋找貸款代辦公司，再急迫的情況都不要急病亂投醫，代辦公司可以幫助顧客挑選適合其的貸款方案，且重視服務的貸款顧問也會幫助顧客評估未來還款計畫與金額，有需求的民眾可以斟酌考慮。

【* 民間借款有哪些? 教你區分高利貸、當鋪、代書借款】、【* 如何避免掉入高利貸的圈套? 3大招教你堤防高利貸】

• 抵押貸款

擔保品貸款不列入負債比 DBR中，若您名下有財產，可以嘗試詢問抵押貸款，當然，幸福貸款也可以幫助您試算擔保貸款的額度與利率，歡迎來找幸福貸款顧問估價喔！

 

 

若您有貸款上的需求，或者是負債比過高的問題，幸福貸款有提供債務整合、協商的服務，或是想試算自己還能夠貸多少額度，都可以找幸福貸款專業理財顧問的幫助喔！ 填寫表單，預約免費諮詢：

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