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買車貸款是什麼？
買車貸款，又稱為購車貸款，主要可以分成新車貸款跟中古車貸款。擁有汽車是一件很方便的事情，隨時隨地想要開車去哪裡都可以，名下有台汽車又可以再用來貸資金，但是一台汽車動輒至少30-40萬以上，對於一般月薪家庭來說，每個月的家庭開銷就已經不少，手頭上的現金未必足夠。如果想要買車，卻擔心錢不夠該怎麼辦？相信大部分的人都會想到買車貸款，只需要頭期款就可以先買到車輛，也不需留車，車輛可以繼續開！
本文將為您提供2023最新買車貸款攻略，各種買車貸款的方式、流程、所需文件跟車貸試算比較，看這篇文就夠了！
買車之前接踵而來的選擇題
想要買一台汽車，要考量的可不只是能不能負擔汽車的價格， 還有後續的折舊、保養、繳稅等等才是大問題，也因此，買車這件事從一開始就是一個又一個的選擇！要買車還是租車？如果要買是買新車還是中古車？要買小客車還是廂型車？要買燃油車還是電動車？就算決定買車了，還是要選擇廠牌、內裝、引擎、排氣量、甚至規格都有很多種，買車真是一道道環環相扣的選擇題！
但不管選擇哪一種，我們最終的目的必定是降低入手成本跟持有成本，往這個方向去走再來做選擇！
持有成本與時間考量：買車VS租車
汽車的持有成本實際上非常的高，把折舊、保險、停車、保養等等問題全都涵蓋進來的話，一年持有成本至少要10萬以上，每月花費極有可能會多1萬以上。
買了車之後可能每月固定會支出1萬~1萬5，這樣的金額並不算低，對於月收入不高的家庭來說，有可能在扣除房貸/租跟車貸後再多這筆錢，生活費就所剩無幾了！
也因此，有的人會因為用車時間不長、沒有停車位或車位租金太貴、個人生涯規劃等等因素，選擇不買車，只租車。
簡易比較買車跟租車的好處
| 買車 | 租車 | |
| 月付額 | 較高 | 較低 |
| 建議用車頻率 | 幾乎每天 | 每月 |
| 建議用途 | 通勤 出遊 | 每周1~2次 |
| 配備自由度 | 較高 | 較低 |
| 停車位 | 自家/租用 | 自家/租用/ 共用停車場 |
| 在意所有權 | 是 | 否 |
預算考量：新車VS中古二手車
若是因為預算問題，將中古車納入考慮的話，該如何抉擇才能夠把風險降到最低？會不會買到泡水或事故車？會不會常常壞掉？會不會想維修叫不到料？這些都要考量進去。
| 新車貸款 | 中古車貸款 | (備註) | |
| 目的 | 購買新車 | 購買中古車 | |
| 預算 | 較多 | 較少 | |
| 頭期款 | 約10% | 此為常見行情 | |
| 利率 | 較低 | 較高 | |
| 風險 | 較低 | 較高 | |
| 承作機構 | 銀行/融資公司 | 較少銀行在承 作中古車貸款 |
|
| 寬限期 | 無 | ||
| 保修 | 全新 | 視情況 | 有的二手車商 有替二手車提 供保修服務 |
| 燃油效率 | 可能較省 | 可能較浪費 | 若中古車較舊 則引擎耗油效 率可能會跟最 近的車款有明 顯的落差 |
用途考量：小客車VS廂型車
根據用途選擇適合的車種，在購車之前，首先要考慮的是您的需求。用途是什麼？通勤、出遊或者露營？停車場準備好了嗎？將諸多因素考量進去再做決定要買哪一種車型。
技術考量：傳統燃油車VS新型電動車
隨著環保意識的增強，也有人考慮購買電動車。電動車和混合動力車在2023年以後將繼續風靡，技術也將越來越成熟，充電成本未來或有可能比傳統燃油車還低。
買車貸款分成哪幾種？
想要買一台代步用的好車，但銀行的存款不太夠用，需要跟銀行或金融機構貸到一筆資金分期償還，才能購買，而買車貸款有分哪幾種呢？
若是買全新的車，即為「新車貸款」；若是有預算上的考量，買二手中古車的話，即為「中古車貸款」。
新車貸款
新車貸款是什麼？作為買車貸款的其中一個種類，是以購得新車為目的，跟銀行或金融機構貸款一筆資金後分期償還，即為「新車貸款」。
新車貸款有以下特色：
- 低利率
新車貸款通常享有較中古車貸款低的利率，這意味著在還款期間支付的利息相對較少。
- 期數較長
較長的貸款期限最長可達7年，月付金額將更低。
- 額度高350萬上限
新車貸款通常可以涵蓋車價的70％至90％。只需支付相對較低的首付款，可以更輕鬆地購車。
中古車貸款
新車貸款是什麼？作為買車貸款的其中一個種類，是以購得中古車為目的，跟銀行或金融機構貸款一筆資金後分期償還，即為「中古車貸款」。
二手車市場在台灣蓬勃發展，每年中古車的過戶數約為新車的1.5倍左右，在2022年的中古車買氣跟交易量更是創新高。
中古車貸款有以下特色：
- 利率較高
因為銀行認為二手車的價值較低，折舊風險較新車高。所以與新車貸款相比，中古車貸款的利率通常較高。
- 5至7年的貸款期限
中古車貸款期限跟新車貸款沒有相差太多，通常皆以7年做為上限。
- 300~350萬的額度
實際額度依照各銀行/金融機構認定會有些許不同。
買車貸款有哪些方法可以貸？
條條道路通羅馬，購買汽車的貸款方案也不只有一種，以下讓我們列舉幾個最常見用來籌措買車資金的貸款：
申請汽車貸款買車
不管是新車還是中古車，都可以直接以車作為擔保品、設定動保來跟銀行或金融機構申請貸款，不過需要注意的是：並非所有銀行都能承作汽車貸款，且新車貸款跟中古車貸款相比因為風險較低所以通常利息較低！
較適合人群：想辦理新車貸款
如果想要買電動車，則可以考慮申請電動車貸款！
申請信用貸款買車
若是聯徵分數或身分條件不錯的人，因為銀行承擔風險較低可以獲得較低利的貸款，所以也可以考慮先以信用貸款取得購車資金，以現金一次付清所有車款，以獲得最終購車成功，付出的利息成本較低的結果！
較適合人群：聯徵分數不低、有軍公教或前百大企業或專業人士身分等等的人
申請房貸增貸買車
比起買車貸款，房貸的利率通常更低(也可能低於信貸)、且年限更長等於月付金更低，貸款額度較大通常為房價的60~85%也夠汽車用！而且還有寬限期！
需要注意的一點是，如果跟銀行貸的話，利率須注意
較適合人群：名下有尚有貸款空間房屋的人
買車用什麼貸款比較表格
| 比較項目 | 車貸 | 信貸 | 房貸 |
| 貸款條件 | 汽車動保設定 利率額度取決於汽車條件 |
聯徵分數不低 軍公教/百大企業員工等等 利率額度取決於信用條件 |
名下有房屋 利率額度取決於房屋條件 |
| 銀行 貸款額度 |
通常為汽車鑑價的60~90% | 依照信用條件或 專案條鑑定額度 上限為DBR22倍 |
通常為房貸鑑價的55~85% |
| 融資 貸款額度 |
通常為汽車鑑價的250% | 20萬以內 | 通常為房貸鑑價的90~100% |
| 銀行 貸款利率 |
約2.8%~5.2% | 約2%~13% | 約1.4%~2.8% |
| 融資 貸款利率 |
約2.15%~15.75% | 2.58%起 | 約4%~14% |
| 貸款年限 | 較少 | 較少 | 較多 |
| 每月應付 | 較高 | 較高 | 較低 |
| 寬限期有無 | 無 | 無 | 有 |
| 建議使用 | 申請信貸或房貸利率 高於車貸者 |
聯徵分數高 收入證明齊全 |
名下有房 尚有申貸空間 |
※以上實際因素比例因申貸人狀況以及申貸機構看重比例不同會有些許出入，僅供參考。
買車貸款額度與利率
符合以下條件，代表條件越好、銀行或金融機構的呆帳風險就越低，在利率上會更優惠、額度上會更高！
| 類型 | 項目 | 內容 | 備註 |
| 撥款來源 | 貸款機構 | 銀行 > 融資公司 | 銀行條件嚴苛 |
| 汽車條件 | 買車標的 | 新車貸款 > 中古 車貸款 |
中古車殘值必定 較低於新車 |
| 汽車車種 | 一般小客車、廂 型車、3.5噸以下 貨車通常都可以 |
常見車種都可 | |
| 收入能力 | 聯徵分數 | 高分 > 低分 | 加分向非必要 |
| 薪資證明 | 有 > 無 | ||
| 專業證明 | 有 > 無 | 甲乙丙級各級證照等等 | |
| 其他保證 | 有無保人 | 有 > 無 | 加分向非必要 |
※以上實際因素比例因申貸人狀況以及申貸機構看重比例不同會有些許出入，僅供參考。
該用什麼方案買車比較好？
如果手頭現金充足，當然直接全付是很有可能以最便宜的價格購賣到，國內各大車商與業代，為了業績定期總會推出很多活動，可以適度參考但也要小心其中的可能的陷阱，不要被廣告包裝給蒙蔽了雙眼。
以下分別列舉常見的買車貸款方案，且皆有例子做車貸試算供參考：
以下皆以 T牌的某台車做例子 該車建議售價85.9萬 文中方案皆僅供參考
全額一次付清方案
如果購車者手頭或銀行資金寬裕，可以考慮全額一次付清，有很高的機率可以談成更好的優惠價，議價空間高，原本貸款的代價即是銀行/金融機構冒著呆帳風險放款，所以相對應的有利息作為獲利；而若不貸款一次付清，就有較高的議價空間與車商爭取優惠價或更好的汽車配備。
如果購車者手頭或銀行資金不夠寬裕，但聯徵分數較高、有多期薪轉紀錄、有軍公教身分等等更好的條件，使得信用貸款的利率較低，並確定信用貸款利率低於一般車貸利率方案，那也可以考慮申貸信用貸款得到資金後付清車貸。
如果購車者手頭或銀行資金不夠寬裕，但名下有房屋，房屋尚有增貸空間、屋況、屋齡跟地點綜合考量來看使得房貸利率較低，並確定房屋貸款利率低於一般車貸利率方案，那也可以考慮申貸房屋貸款得到資金後付清車貸。
以原價85.9萬的 T牌的某台車為例，有可能爭取到81萬的優惠價。
| 項目 | 金額 | 期數 | 總額 |
| 全部款項 | 810,000元 | 一次性 | 810,000元 |
| 全部總金額 | 810,000元 | ||
分期零利率方案
車貸說穿了也是貸一筆錢，只是用途是買車，因此換個角度想：銀行借你錢讓你分期不用付利息；或是要你借錢給人家完全不收利息，放款方要承擔錢收不回來的風險，不多收任何利息。這種事，可能嗎？以常理來說，除非是親友之間的借貸，否則是不會有這種狀況發生的。
羊毛出在羊身上，今天車商敢以零利率的利率方案推出，不是因為高頭期款高月付額，所以風險較低所以尚可以成立、就是將隱性成本轉嫁到消費者身上：也就是將原本的利息成本轉嫁到消費者購買總價上。
以原價85.9萬的 T牌的某台車為例。
這種方案通常有可能是以下兩種狀況：
- 雖然零利率，但分期金額乘於期數後的總價計算起來高於原價，原有的利息轉嫁至總車價上。
| 項目 | 金額 | 期數 | 總額 |
| 頭期款 | 85,900元 | 一次性 | 85,900元 |
| 第1~7年 | 10,927元 | 84 | 917,862元 |
| (隱性利息轉嫁成本) | 實際年利率5% 總額-原價=利息 = (144,762元) |
||
| 全部總金額 | 1,003,762元 | ||
- 雖然確實零利率，但同時也附帶需要高頭期款跟高月付額的條件。
| 項目 | 金額 | 期數 | 總額 |
| 頭期款 | 259,000元 | 一次性 | 259,000元 |
| 第1~2.5年 | 20,000元 | 30 | 600,000元 |
| 全部總金額 | 859,000元 | ||
一般低利率方案
最常見的購車方案，車商平常都會有合作的車貸機構，先付車價10%左右的頭期款(如果能力所及可以的話可付20-30%)，再就剩下的款項繼續分期付款！通常這種常見方案也會有優惠。
以原價85.9萬的 T牌的某台車為例。
| 項目 | 金額 | 期數 | 總額 |
| 頭期款 | 85,900元 | 一次性 | 85,900元 |
| 第1~7年 | 10,496元 | 84 | 881,691元 |
| (總利息) | (108,591元) | ||
| 全部總金額 | 967,591元 | ||
低頭期低月付方案
為了促使客人買車衝業績，更有的車商會標榜只要日付50元就能買車，基本上這種方式算是先甘後苦，即使總價未必比原價貴，將比較大頭的還款壓力往後挪，先享受後負擔，後續還是必須得付貸款！日後要還款時會還得比較辛苦，而到了尾款要繳時繳不出來怎麼辦？不要緊！車商直接半價把車買回，讓消費者繼續低頭期低月付一直貸下一輛車，等於一直付貸款但都沒有真正車子的所有跟處置權！
以原價85.9萬的 T牌的某台車為例。
| 項目 | 金額 | 期數 | 總額 |
| 頭期款 | 85,000元 | 一次性 | 85,000元 |
| 第1年 | 1,500元 | 12 | 18,000元 |
| 第2~5年 | 14,055元 | 36 | 506,000元 |
| 尾款 | 250,000元 | 一次性 | 250,000元 |
| 全部總金額 | 859,000元 | ||
各車貸方案比較
| 全額一次付清方案 | 一般低利率方案 | 分期零利率方案 | 低頭期C低月付方案 | |
| 頭期款 | 一次全付 | 金額一般 | 金額高 | 金額低 |
| 尾款 | 無 | 無 | 無 | 有 |
| 月C付額 | 無 | 依期數而定 |
月付高 |
首年低後續較高 |
| 總款 | <原價 | >原價 |
=原價 |
=原價 |
| 描述 | 最優惠，但壓力 最大，並不是誰 都可以一次付清 |
一般較常見的 車貸方案 |
零利率兩大關鍵 成因： 1)高頭期高月付 銀行低風險 2)隱含利息成本 轉嫁到總價上， 貸款期間拉長。 |
類似高頭期高月 付，但還款壓力 大頭全壓在後期 ，容易因為看不 清自己還款能力 而導致車被買回。 |
| 推薦人群 | 銀行裡現金足夠 有信貸/房貸優惠 條件的人可以考 慮貸出現金一次 付清 |
條件一般的 購車民眾 |
1)銀行裡現金尚 |
銀行裡現金尚未 |
想辦買車貸款需要哪些文件？
| 個人資料 | 身分證影本 |
| 第二證件影本 | |
| 汽車資料 | 行車執照 |
| 汽車新領牌照登記書 | |
| (中古車適用)中古車買賣契約 | |
| 其他加分向 | 收入證明 |
| 勞保明細 | |
| 扣繳憑單 | |
| 經常往來銀行存摺封面 |
※以上為常見通用所需的資料，實際所需文件依照貸款機構不同與情況不同而有所出入，僅供參考
買車貸款流程有哪些？
尋找適合的貸款機構
在開始申請汽車貸款之前，您需要到處比較銀行或貸款機構，或是找像是幸福貸這樣的專業貸款諮詢顧問，以協助您找到適合的貸款機構。應該考慮的因素包括利率、貸款額度、還款期限，由幸福貸專業貸款諮詢顧問，為您找到最容易過件且最適合的汽車貸款方案。
資料準備
在提交申請之前，確保您已經準備好所有必要的文件和資料。這裡面可能包括身份證明、汽車相關資料、工作證明、薪資轉帳證明、銀行對帳單、聯徵報告等。確保文件完整且準備就緒，這將有助於簡化審核過程。
額度利率試算並送件
一旦文件準備好，就可以提交汽車貸款申請。可以跟貸款機構的業務確認貸款的額度利率試算做評估跟審核。
簽約與對保
當審核過程完成後，貸款機構將告知汽車貸款的利率、額度以及其他條款的訊息。如果同意這些條款，將與貸款機構簽署正式合約以及進行對保流程。請仔細閱讀合約內容，確保了解所有細節。
撥款
最後，一旦所有程序完成，貸款機構將直接將款項轉入銀行帳戶。
買車貸款常見問題
買新車貸款好過嗎？
基本上新車貸款核貸機率都蠻高的，因為是以汽車作為抵押品，再加上購買新車=貸款目的明確，通常銀行或融資公司都會審過！
如果買車貸款沒過，是什麼原因？
原因不外乎就是：頭期款過低、聯徵有重大瑕疵、負債比過高等等因素，被銀行評定為風險果大，這幾個原因都容易被銀行打回票，通常車商或代辦人員會協助釐清顧客現狀，找比較容易過的管道去送件。
買車貸款的利率如何計算？
買車貸款的利率通常基於汽車本身的殘值，其他加分項取決於信用評分、收入證明等等而定。信用評分越高，利率越低。您可以通過比較不同貸款機構的報價來找到最優惠的利率。
買車貸款有沒有頭期款要求？
在多數的買車貸款方案中，申貸人需要根據銀行或金融機構的的要求，要先自行自付汽車價格的10%左右。
也就是說，假設今天我們要買的汽車市值90萬，銀行要求10%頭期款，那我們必須先自備9萬元的頭期款才行！
買車貸款可以提前還清嗎？
建議先參考合約內的約定，若是提前還，會不會有違約金的產生。畢竟金融機構願意借錢給你可不是心地善良，而是為了賺利息費用，若客戶提早還代表會有部分利息收不回來，因此有些合約都會有針對提前清償的罰金，若是罰金高於接下來要付的利息總額就得不償失了，需要評估一下划不划算喔！
只要有車幸福貸都可以辦 免費諮詢利率期數額度
汽車作為現在社會的常見代步工具，雖然不是人人都有，但也算是每家必備。而當你名下有車、又需要一筆資金時，汽車貸款就是一個很好的選擇，因為有擔保品，是有形的資產，所以金融機構的風險相對較無擔保貸款還低，利率也較低。
但在決定申請前要先確定好資金目的跟還款計畫的擬定，畢竟如果還不出來，只要一期沒繳，車子就有可能被拖走拍賣，因此在確定好各個部分後就可以準備好需要的資料，開始尋找可以辦理汽車貸款的機構。
對於一般民眾來說，工作跟生活已經很累，未必有時間有精力去一一比較哪邊的車貸比較划算，利率條件又是琳瑯滿目滿天飛、也不知道這樣的條件會不會過件，更有可能功課做不足，貿然提出申請後被回絕！
不過不用擔心，只要你名下有車，不管狀況如何，都可以免費找我們諮詢額度、利率、期數，看了後再決定要不要貸。幸福貸在地服務逾20年，車貸部門同仁們個個身經百戰，各種條件的車都成功送件過，交給幸福貸，讓我們協助您辦到理想的汽車貸款方案。
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