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近年隨著網絡發展，金融服務也日益更新，發展出許多新型態的金融流通服務，資金借貸需求不再只限於銀行機構，本篇文要介紹的就是新型態「P2P 借貸」；P2P 借貸於近幾年才從台灣市場興起，但是此種模式早就在國外行之有年，甚至美國最大的 P2P 平台 Lending Club已成為上市公司，中國也有數以千計的P2P 平台，這個平台是如何運作的呢？
P2P借貸是什麼？
P2P 借貸又稱為「市場平臺借貸」，P2P也就是Peer to Peer (點對點)，也可說是Person to Person (人對人)，簡單來說P2P 就是一個網路借貸平台，平台上集合眾多欲籌資的民眾以及有閒錢想要放款的投資人進行資金融通，任何人只要有需求即可向平台提出申請成為放款人或籌資人。
P2P借貸模式是如何運作的？
首先要了解P2P借貸有哪些角色：
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平台
串聯借款人和放款人，負責評比借款人的信用以及分配放款人的資金，平台收入主要以手續費為主。
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借款人
透過平台籌資，審核條件比銀行低，且無須經過銀行中介抽取利息，因此利率不會太高。
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放款人
透過平台提供資金給有需求的人並收取利息，比起放在銀行存款可以擁有更高的利息收入，因此有些人會視為是一種投資。
這樣大致就可以了解P2P 借貸平台是如何運行的，在這類平台身分可以隨時自由調換，只要註冊會員且申請成功，那麼當您缺乏資金時可以申請貸款成為債務人；當您資金充足時也可以提供資金放款賺取利息成為投資人。
為什麼會有P2P網路借貸出現？
通常大家在過去若有資金需求通常會向銀行、農會、信用合作社等等機構申請貸款，但是銀行貸款通常較死板、比較沒有彈性且審核相當嚴格，若信用有瑕疵或職業不理想、財力證明不足，很容易會被銀行婉拒，且各間銀行有特定喜好的客群，若借款人非銀行的喜好，幾乎是不可能核貸，即使核貸條件可能也不好。
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這時許多借款人會轉而尋找民間貸款，利率相對高出許多，不過市面上也有非常不錯的民間貸款公司，但好的公司可遇不可求，上千家、上萬種的貸款產品琳瑯滿目讓人難以挑選，且還有高利貸業者摻雜其中。
在這些困境下P2P借貸的出現儼然成為借款人的一線曙光，簡易的借貸流程、審核寬鬆、信用瑕疵沒有過多影響貸款結果、申請撥款快速、資金流通沒有過多限制，是此借貸模式日益壯大的原因。
P2P借貸好處有哪些？
若使用P2P網路貸款，借款人與放款人各自擁有那些好處呢？
借款人
- 審核寬鬆快速
相對銀行來說條件需求低，審核也快速，最快甚至可以30分鐘。
- 利率低
不管申貸對象是誰，利率都是依照借款人的條件而定，P2P借貸利息比起民間高利貸，利率相對低很多。不過您若本身財力、信用條件非常優良，建議還是直接向銀行申請，利率更低。
- P2P借款不上聯徵
P2P借貸在申請會員時雖然會要求會員附上聯徵信用報告用以評估個人條件，但是僅會拿來評估，在P2P的申貸紀錄並不會出現在聯徵報告上。
- 免擔保品
P2P借貸是以個人上傳的聯徵報告、會員填寫的職業資料、或各平台自行研發的信用評等表…等等作為評估是否核貸的依據，無須另外提供擔保品或保人。
放款人
- 投資工具賺取利息收入
現今銀行存款利率不論活存與定存都相當低，將同一筆錢提供於P2P借貸平台上可賺取的利息一定比放在銀行還高很多，投資報酬率相對高之下，因而被許多人當作是一種投資方法。
- 分散風險降低違約率
將資金投入後，P2P平台會將一筆資金拆分成好幾筆，分別借給不同的借款人，這種做法可有效分散投資風險、降低無法回收的帳款比例，且若借款人違約不還錢，平台也會協助投資人催討事宜。
P2P借貸風險有哪些？
借款人
- 個資隱私風險
若要註冊成為平台會員，就得輸入個人資料以及上傳聯徵報告，網路世界都存在資安問題，若平台遭駭客入侵，或平台本身資安維護不足，很可能會有個資外洩的風險。
- 利率可能不如預期
雖P2P借貸提供了優良的融資平台，但若拿利率跟銀行貸款相比還是相對較高，所以建議除非信用、財力、職業真的非常差，否則還是可以先至銀行查詢貸款資料。
- 平台收費是否合理
P2P借貸平台多是依靠手續費為主要利潤，不過有些平台並不會將實際放款利率以及手續費公告出來，有可能會有收費不合理的風險存在。
放款人
- 個資隱私風險
放款人也與借款人一樣須面臨資安可能外洩的風險。
- 借款人違約風險
並不是每一位借款人都會乖乖按照還款日期還錢，雖然平台會幫忙追討，但若借款人真的跑路，就不一定都追得回來。
- 法律未完善
因國內尚未擁有針對P2P借貸平台的法律，對於p2p借貸金管會目前也傾向不立專法，因此若投資人真的蒙受損失，可能沒有專法可以捍衛投資人權益，僅能訴諸一般金融交易糾紛的法律。
- 平台倒閉風險
部分P2P借貸平台針對違約問題，會提出「違約保證買回」、「風險備付金」等措施來吸引放款人使其安心投資，但是這樣一來所有的風險都集中在P2P借貸平台，隨著貸放金額愈大，平台承擔的違約風險就愈大，一旦需要賠付的違約損失超過平台資本，平台可能就有倒閉的風險。
另外，P2P平台業者本身的商業道德也是一大風險，在2014年中國就曾發生多達200間的P2P業者拿著投資人的錢捲款潛逃。
- 詐欺風險
交易全程透過網路進行，可能會有竊盜、洗錢、資助恐怖分子、侵害消費者隱私及個資保護等詐欺風險。
- 資訊不對稱風險
P2P 借貸平台對於投資人比較沒有保護機制，且投資人也不易取得借款人的實際財務資訊，可能導致過度仰賴平臺的信用評等，導致投資人面臨較大的風險。
如何選擇P2P借貸平台？
無論是欲籌資還是投資，都要記得尋找合法的P2P借貸平台，另外為了避免上述提到的風險，可以依照以下三點挑選：
- 平台流動性與口碑
- 審核速度與流程
- 費用與利率公開透明
如果有要使用，記得一定要確認是合法的平台，萬一出問題時才得以訴諸法律協助。
P2P借貸推薦那些平台？
幸福貸款並沒有與任一個P2P 網路平台合作，不過若客戶有需求，可以依照上述挑選平台的標準，搭配下列有通過審核的P2P網路平台，選擇適合自己的借貸方案！
台灣P2P借貸平台有哪些？
相較於國外的盛行，國內在2014年才出現第一個P2P網路借貸平台，以下是中央銀行公告資料中，提到過國內目前有通過審核的P2P借貸平台：
- 鄉民貸
- LnB 信用市集
- 台灣資金交易所 (TFE)
- 逗派 (Doughpack)
- 必可票貼 (BznK)
- 普匯金融科技 (InFlux)
- 蘊奇線上 (LendBand)
- 金想貸 (商借町)
- 債權商城 (L Market)
P2P網路借款流程？
1. 填寫申請書
2. 提供資料 –通常需要聯徵信用報告、雙證件、6個月薪轉、勞保記錄
3. 審核 -P2P業者會與借款人聯繫徵審，審核通過即告知利率與額度
4. 對保 -有些業者會約時間地點，有的則以視訊方式
5. 媒合 -P2P業者刊登借款資訊，等待平台媒合投資人，媒合成功立即撥款
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小額借貸還有哪些方式？
除了P2P借貸可以方便的取得資金，現在貸款代辦公司也是很好的選擇，因為代辦公司的顧問會直接針對客戶的條件選擇適合的方案給借款人，若條件允許也會直接建議借款人可以向哪一間銀行申貸，若達不到銀行要求的條件，也會直接提供民間融資方案，客戶無須在民間公司林立的方案中大海撈針，也無需面對高利貸款的風險。
P2P借款額度大多在30-50萬以內，代辦公司也提供多種小額貸款方案，若您有需求可直接詢問幸福貸款的專業顧問群，為您媒合最適當的貸款管道。
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📢 注意 📢 幸福貸為貸款代辦公司，並非P2P借貸平台，我們並未提供P2P借貸相關的業務喔！
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